Simulateurs Hezia Core
Simulateur de taux d'endettement
Pour un crédit immobilier, la référence du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) est le « taux d'effort » : vos charges d'emprunt rapportées à vos revenus. Ce simulateur l'estime, sans compte et sans rien enregistrer. Indicatif : ce n'est jamais une décision bancaire.
Taux d'effort estimé avec le projet
25,7 %
En dessous du seuil de référence de 35 %.
Votre taux d'effort estimé est de 25,7 % : 900,00 € de charges d'emprunt par mois pour 3 500,00 € de revenus retenus. Une banque étudie également votre reste à vivre, votre situation et le projet. En mode simple, vos crédits actuels sont supposés courir sur toute la durée du projet.
Mensualité supplémentaire théorique jusqu'à 35 %
1 225,00 €
Avant le projet : revenus × 35 % − charges actuelles. Jamais une offre de prêt.
Marge restante après le projet
325,00 €
Jusqu'au seuil de 35 %, première année.
Reste à vivre indicatif
2 600,00 €
Revenus retenus − charges mensuelles du scénario. Indicateur budgétaire, pas un seuil réglementaire unique.
Revenus retenus
3 500,00 €
Nets avant impôt, loyers décotés.
Simulation indicative fondée sur la règle de référence du HCSF (taux d'effort maximal de 35 %, assurance comprise, revenus nets avant impôt). Les établissements disposent d'une marge de flexibilité encadrée et étudient l'ensemble de votre situation : ce résultat n'est ni un accord ni un refus de crédit, et ne constitue pas un conseil personnalisé.
Aucune donnée de cette simulation n'est enregistrée : tous les calculs restent dans votre navigateur.
Comprendre le taux d'effort
Taux d'effort ou taux d'endettement ?
« Taux d'endettement » est l'expression courante. Pour le crédit immobilier, la règle du HCSF parle de taux d'effort : charges annuelles d'emprunt (assurance emprunteur comprise) divisées par les revenus annuels, × 100.
Quels revenus ?
Les revenus nets avant impôt, stables et récurrents : salaires, pensions, revenus professionnels réguliers. Un revenu exceptionnel n'est pas retenu par défaut.
Et les loyers ?
Le loyer brut peut être retenu après une décote prudente (risque locatif). Il s'ajoute aux revenus ; la mensualité reste entière dans les charges — jamais « mensualité moins loyer ».
Pourquoi la durée compte
Le taux d'effort s'apprécie sur toute la durée du nouveau crédit : si un crédit en cours se termine dans quelques années, ce sont les premières années, les plus chargées, qui servent de référence.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le taux d'effort ?
C'est la part de vos revenus consacrée au remboursement de vos crédits : charges d'emprunt (assurance emprunteur comprise) divisées par vos revenus nets avant impôt, × 100. C'est l'indicateur retenu par le HCSF pour le crédit immobilier.
Pourquoi 35 % ?
Depuis le 1er janvier 2022, la décision du HCSF du 29 septembre 2021 demande aux établissements de ne pas dépasser un taux d'effort de 35 % (et une durée de 25 ans) pour l'essentiel de leurs crédits immobiliers, afin de limiter le surendettement.
Les revenus locatifs comptent-ils ?
Oui : le revenu locatif brut peut être pris en compte, après une décote fixée par l'établissement pour refléter le risque locatif. Le HCSF ne fixe pas de pourcentage unique ; ce simulateur vous demande la décote à appliquer.
L'assurance emprunteur est-elle incluse ?
Oui, lorsqu'elle est nécessaire à l'obtention du prêt, l'assurance emprunteur fait partie des charges d'emprunt prises en compte dans le taux d'effort.
Dépasser 35 % signifie-t-il un refus automatique ?
Non. Les établissements disposent d'une marge de flexibilité encadrée (jusqu'à 20 % de leur production trimestrielle) et étudient aussi le reste à vivre, la situation et le projet. À l'inverse, être sous 35 % ne garantit aucun accord.
Sources officielles
- Décision du HCSF du 29 septembre 2021 relative aux conditions d'octroi de crédits immobiliers (Légifrance)
- HCSF — Mesure relative à l'octroi de crédits immobiliers
- HCSF — Questions-réponses sur la décision relative à l'octroi de crédits immobiliers (PDF)
Règle vérifiée le 12 octobre 2026.